BEZúčelová hypotéka

Banky okrem základného typu – účelovej hypotéky vedia poskytnúť aj hypotekárny úver bezúčelový, v minulosti označovaný „americká hypotéka“. Ak potrebujete peniaze a nechcete platiť úroky ako pri spotrebných úveroch, možno je bezúčelová hypotéka práve pre Vás. Peniaze v tomto prípade použijete na čokoľvek a výrazne šetríte na splátke. V tomto článku sa pozriem na bezúčelový hypotekárny úver, ako funguje a ako sa k nemu dostať. 

LEGISLATÍVA

V minulosti bezúčelové hypotéky legislatívne spadali pod „Úvery zabezpečených nehnuteľnosťami“ a „Zákon o spotrebiteľských úveroch“ (splatnosť nad 10 rokov/splatnosť do 10 rokov). Od 21.3.2016 došlo k zjednoteniu legislatívneho rámca a bezúčelové hypotekárne úvery sa tak dostali pod „Zákon o úveroch na bývanie“, čím došlo k zmenám napríklad v možnostiach mimoriadnych splátok.

Poďme sa ale pozrieť na praktické výhody a dôvody, kedy požiadať o bezúčelovú hypotéku.

DOKLADOVANIE ÚČELU

Základnou výhodou a dôvodom prečo žiadať o bezúčelový hypotekárny úver je, že pri žiadosti banke neoznamujete účel a použitie peňazí. Peniaze z takejto hypotéky teda viete využiť na čokoľvek, od kúpy auta, dovolenky, zariadenia domácnosti až po financovanie podnikania.

TYP ŽIADATEĽA

To, že sa banka nebude zaujímať o využitie peňazí, neznamená, že ju nebude zaujímať všetko ostatné. Žiadateľom o úver musí byť „fyzická osoba“ (od 18 – 65 rokov; horná hranica sa v bankách môže líšiť), ktorá vie preukázať svoje príjmy a vie založiť nehnuteľnosť.

PRÍJMY

Na príjmy sa banky pozerajú rovnako ako pri účelových hypotékach. Ak pracujete, banka si príjmy overí cez Sociálnu poisťovňu, pri podnikaní vydokladujete príjem daňovým priznaním; pri poberaní dôchodku opäť potvrdením zo Sociálnej poisťovne, atď. Podmienky pre vydokladovanie príjmov a doby zamestnania/podnikania sú rovnaké ako pri účelových hypotékach.

MINIMÁLNA A MAXIMÁLNA VÝŠKA ÚVERU

Minimálna a maximálna hranica pre bezúčelové hypotéky je vo väčšine bánk stanovená. Minimálna sa štandardne pohybuje okolo 7 000 eur, maximálna do 166 000 – 200 000 eur.

Pre výpočet maximálnej výšky úveru na základe vášho príjmu viete použiť podiel celkovej zadlženosti (ktorý nesmie prekročiť hodnotu 8) k 12-násobku výšky čistého príjmu.

Príklad: v prípade dvoch žiadateľov, ktorých spoločný príjem je 1 500 eur, maximálna výška všetkých úverov bude 8-násobok ich spoločného príjmu, t. j. 8 x 12 x 1 500 = maximálna zadlženosť je 144 000 eur. Výška celkovej zadlženosti zohľadňuje aj zostávajúcu hodnotu existujúcich úverov. Keby žiadatelia splácali spotrebný úver so zostatkom 10 000 eur, maximálna možná výška na nový úver by bola 134 000 eur (znížená o zostatok spotrebného úveru).

Sú situácie, kedy môže byť prekročená hodnota 8, ale neprekročená hodnota 9, tomu sa ale venovať nebudem. Ak by sa Vás takáto situácia týkala a chcete sa dozvedieť viac, môžete ma pre bližšie info kontaktovať.

ŠTÁTNY PRÍSPEVOK PRE MLADÝCH

Pri bezúčelových úveroch si nie je možné uplatniť Štátny príspevok pre mladých.

AKCEPTOVANÉ NEHNUTEĽNOSTI

Nehnuteľnosti, ktoré banky akceptujú, sa od účelových úverov mierne líšia. Zatiaľ čo pri účelových hypotékach banky vedia založiť pozemky, rozostavané rodinné domy/byty, rekreačne objekty alebo polyfunkčné stavby, pri bezúčelových hypotékach sú prísnejšie a spravidla akceptujú len dostavané rodinné domy a byty v osobnom vlastníctve (nie družstevné alebo obecné). Čo sa týka percenta z hodnoty nehnuteľnosti, ktoré banky akceptujú (LTV-loan to value), pohybujú v rozpätí 70 – 80%.

ÚROKOVÁ SADZBA

Úrokové sadzby sa oproti účelovým hypotékam nelíšia a v súčasnosti sa pohybujú od 1 – 2%.

SPLATNOSŤ ÚVERU

Dôvod, ktorý môže pri rozhodovaní zohrať rolu, či zoberiete účelovú alebo bezúčelovú hypotéku, je maximálna splatnosť úveru. Tá je vo väčšine bánk len 20 rokov (sú však banky, ktoré poskytnú bezúčelovú hypotéku na 30 rokov); minimálna splatnosť je už od 1 roka.

MIMORIADNE SPLÁTKY

Možnosť 20% mimoriadnej splátky bez poplatku (raz do roka) platí rovnako ako pri účelových hypotekárnych úveroch.

ZHRNUTIE

Ak potrebujete väčší úver a spĺňate spomínané podmienky, bezúčelová hypotéka je pre Vás jednoznačne výhodnejším riešením ako spotrebný úver. S vybavením sú spojené náklady na vypracovanie znaleckého posudku a zavkladovanie záložných zmlúv na katastri, tie sa ale za 2-3 mesiace vrátia. Pre porovnanie uvediem príklad, kde pri úvere vo výške 25 000 eur na 8 rokov, ušetríte na splátke 63,08 eur a rozdiel v splácanej istine je 49,42 eur, čo je spolu ušetrených 112,50 eur mesačne a rozdiel v preplatených úrokoch je 6 056 eur na konci splatnosti.

Príklad:

 Ak sa Vám môj článok páči, lajkujte ho, zdieľajte a zanechajte mi komentár. Ak by som Vám mohol byť v niečom nápomocný, neváhajte ma kontaktovať, rád Vám o tejto problematike poviem viac. Môžete využiť aj email Táto e-mailová adresa je chránená pred spamovacími robotmi. Na jej zobrazenie potrebujete mať nainštalovaný JavaScript. alebo mi zavolajte 0903 628 333.